ACN Barcelona .- El govern espanyol ha publicat aquest dilluns una ordre ministerial amb l’objectiu de protegir els consumidors de crèdits atorgats a través de les anomenades targetes ‘revolving’, un producte financer que es caracteritza pels seus alts tipus d’interès i la dificultat de retornar el deute degut a unes amortitzacions molt baixes. Fonts del Ministeri d’Assumptes Econòmics expliquen que la norma pretén incrementar la transparència d’aquest producte i aconseguir que els bancs garanteixin la solvència dels clients. Les associacions de consumidors valoren positivament la introducció de la mesura, però l’ordre no prohibeix explícitament la perpetuïtat del deute, un dels principals problemes amb les targetes ‘revolving’.
Tal com va detallar el ministeri en un comunicat emès el passat mes d’octubre, quan la polèmica d’aquests crèdits va començar a agafar volada, el projecte buscava “reforçar la informació que el prestatari rep de l’entitat, permetent un coneixement específic i clar del contingut i efectes del servei que contractarà”. Ara, i quatre mesos després que el Tribunal Suprem dictés la primera sentència que fixava doctrina sobre les ‘revolving’ –va condemnar a Wizink a retornar 4.000 euros per usura- el govern espanyol ha posat en marxa una sèrie de mesures per collar els bancs.
Fonts del Ministeri d’Assumptes Econòmics i Transformació Digital assenyalen que la normativa té dues línies principals. Per una banda, millorar la transparència d’un producte que consideren “especialment complex”, i per l’altra, revisar les anàlisis de solvència que duen a terme les entitats per verificar si un client pot retornar el deute.
En relació amb el primer punt, el govern espanyol aposta per una publicitat “molt més clara” i perquè els bancs alertin al client de quin producte està contractant. En aquest sentit, exigeix que s’ofereixi una simulació de l’amortització del crèdit en cada cas i, un cop contractat el producte, es notifiqui trimestralment a cada client de l’estat del préstec.
Pel que fa a l’anàlisi de la solvència –un dels grans cavalls de batalla, tal com reconeixen des del ministeri- els bancs només podran oferir targetes ‘revolving’ a aquells usuaris que tinguin la capacitat financera per cancel·lar el préstec en un màxim de quatre anys (s’estableix com a orientació que l’import anual de les quotes permeti amortitzar una quantitat mínima anual del 25% del límit de crèdit concedit). Alhora, les entitats hauran d’informar a la Central d’Informació de Riscos del Banc d’Espanya de l’estat de tots aquells productes amb saldos superiors als 1.000 euros. Fins ara, aquest límit se situava en els 9.000 euros. D’aquesta forma, el govern espanyol aconsegueix que el Banc d’Espanya posi la lupa sobre les ‘revolving’ un producte on l’import prestat acostuma a ser molt més baix que d’altres línies de crèdit.
Malgrat tot, l’ordre ministerial no posa fi de forma explícita a la perpetuïtat. Per altra banda, el govern espanyol ha decidit no imposar un tipus d’interès màxim (en la sentència de Wizink, el Suprem va considerar que una TAE per sobre el 20% era considerada “usura”). En aquest sentit, les mateixes fonts del ministeri apunten que els mecanismes que s’han elaborat són “més que suficients” per evitar que es produeixin situacions on el deute sigui impossible retornar.
Els bancs valoren la mesura des de la prudència
En declaracions a l’ACN, l’Associació Espanyola de Banca (AEB) comenta que els bancs “sempre estan a disposició dels seus clients per resoldre qualsevol mena de dubte” i afegeix que, “com en qualsevol producte financer, el client ha d’entendre el seu funcionament abans de contractar-lo”. Alhora, subratlla que les entitats de crèdit compleixen “una regulació estricta i una exigent supervisió per part de les autoritats”. Finalment, argumenta que l’alt tipus d’interès de les ‘revolving’ es deu a “la incertesa” vinculada al pagament del deute i celebra l’arribada de la nova ordre ministerial. “Les autoritats estan reforçant la transparència, amb una major exigència d’informació per part dels bancs que és benvinguda pel sector”, conclou l’AEB.
Per altra banda, i arran de la primera sentència del Suprem, la majoria dels bancs han reduït el tipus d’interès en les seves targetes, segons el ‘Baròmetre revolving’, elaborat per l’Associació d’Usuaris Financers (Asufin). Tal com indica l’estudi, la TAE mitjana d’aquest producte financer era del 22,86% a finals de juny, una xifra que a principis de 2020 se situava en el 25,5%. Segons Asufin, amb aquesta rebaixa els bancs busquen “evitar litigis” sense solucionar el problema de fons, que són les baixes amortitzacions.
La rebaixa d’interessos, una mesura “insuficient” pels consumidors
Per la presidenta d’Asufin, Patricia Suárez, rebaixar els tipus d’interès “no és suficient” perquè “els consumidors ja han pagat de més durant molt de temps”. Alhora, apunta que els bancs “no ofereixen aquesta diferència”. “La manera com es liquida una targeta ‘revolving’ no s’està explicant bé als consumidors”, afegeix Suárez, qui apunta que les baixes amortitzacions són l’arrel de la perpetuïtat.
Per altra banda, critica els mètodes que han utilitzat les diferents entitats per informar de la rebaixa dels tipus d’interès. “En molts casos s’han enviat cartes acompanyades d’un nou contracte que dificultaven la reclamació judicial”, explica. A més, els escrits “seguien sense explicar com funciona el mecanisme ‘revolving’ i tampoc mencionaven el cas del Suprem”, comenta Suárez.
En aquest sentit, la presidenta d’Asufin recomana a tots els usuaris afectats pel cas que interposin una reclamació. Segons dades de la mateixa associació, el 99,9% de les demandes són favorables als clients. “Hi ha molt a guanyar i molt poc a perdre”, sentencia.
Segons càlculs del Banc d’Espanya, la rendibilitat de les targetes ‘revolving’ a l’Estat arriba als 13.620 MEUR. Asufin calcula que hi ha entre dos i tres milions de persones afectades per aquest producte financer, unes xifres que també comparteix el Col·lectiu Ronda. Pels experts, la de les ‘revolving’ pot ser la batalla judicial més multitudinària relacionada amb la banca a Espanya.
