A escassos dies de la celebració del sorteig de Loteria més esperat de l’any, són molts els espanyols que compren dècims amb l’esperança i la il·lusió que els toqui un dels grans premis. En aquests dies previs, la gent fantasieja amb el que farien amb aquests diners, sent el sector immobiliari una de les destinacions més populars entre els premiats.
Els 328.000 € que guanyaran els posseïdors de cada dècim premiat per ‘El Gordo’, un cop descomptat l’aportació a Hisenda, permeten, com se sol dir, “tapar molts forats”, entre ells, els préstecs hipotecaris. Arribats a aquest punt, la pregunta que es fan molts espanyols és la següent: Què faig amb la meva hipoteca si em toca la loteria?
L’opció d’eliminar el deute hipotecari
Josep Vera, director de Desenvolupament de Negoci d’Hipotecas.com, canal online d’UCI, entitat especialista en finançament sostenible de l’habitatge, reconeix que aprofitar els diners guanyats a la loteria per pagar el capital pendent de la hipoteca és sempre “una bona opció ”, doncs, detalla, “el ciutadà es podrà estalviar aquells interessos que genera el préstec al llarg dels anys”.
Tot i això, l’expert considera convenient matisar aquesta afirmació, ja que, per a ell, decisions tan importants com aquestes s’han de prendre de forma consensuada i meditada entre els titulars del préstec.
“Si bé és cert que invertir el premi a finalitzar el nostre préstec hipotecari és sempre positiu, cal tenir en compte que aquest procés té un cost. A més del pagament dels tràmits pertinents per deixar a l’habitatge lliure de càrregues caldrà abonar al banc la comissió fixada prèviament al contracte per amortització anticipada del préstec”, explica Vera.
Com es liquida una hipoteca?
Un cop presa la decisió de cancel·lar el préstec hipotecari, s’hauran de seguir els passos següents per concloure el procés:
Sol·licitar a l’entitat financera el saldo pendent de pagar.
Fer una transferència per aquesta quantitat sumant-li limport corresponent a la comissió damortització anticipada estipulada.
Sol·licitar el certificat de deute zero per assegurar que l’habitatge queda lliure de càrregues.
Dur a terme l’acte davant de notari.
Cancel·lar la hipoteca al registre de la propietat.
Pel que fa al pagament de la comissió d’amortització, la quantia pot variar en funció dels acords aconseguits entre les parts i la data del contracte vigent. “D’aquesta manera, si la signatura es va dur a terme després de juny de l’any 2019, la comissió per amortització total o parcial del préstec serà del 2% durant els 10 primers anys del préstec i de 1,5% d’aquí endavant” , explica Vera.
Quines altres opcions hi ha?
Segons el premi que ens toqui, l’opció d’amortitzar la totalitat de la hipoteca serà més o menys accessible. D’aquesta manera, l’expert aconsella estudiar bé les alternatives que ofereix el mercat en funció dels anys d’hipoteca, la tipologia i les comissions pactades.
“Els factors que s’han de tenir més en compte són el de no perdre la deducció a les hipoteques anteriors al 2013, del 15% del pagat l’any, fins a 9.040 euros; el cost de la comissió per amortització anticipada, que pot arribar al 2% en funció de la data de liquidació, entre d’altres”, detalla.
Amortització de quota o de termini
Si bé és cert que la possibilitat que ens toqui El Gordo és reduïda, el Sorteig de la Loteria de Nadal repartirà al voltant de 27 milions i mig de premis (27.547.200) amb què ens podem portar uns diners extra. Per tant, en aquests casos sempre és una bona opció fer una amortització anticipada per reduir la nostra hipoteca en termini (temps) o en quota (capital i interessos). Però quina és la millor de les dues opcions?
Josep Vera assegura que: “No hi ha una opció millor que una altra, però cal recordar que reduir l’import de la nostra quota ens permetrà afrontar les nostres mensualitats d’una manera més esplaiada i pagar menys interessos durant el temps que ens quedi d’hipoteca, mentre que si reduïm el termini d’amortització haurem d’assumir les mateixes quotes però en menys temps”.
Estalviar o invertir l’import guanyat
Amb la pujada generalitzada dels preus en els darrers mesos, les nostres butxaques i capacitat d’estalvi s’han vist minvades, per la qual cosa una altra de les alternatives disponibles és conservar l’import guanyat com un matalàs per a imprevistos.
A més, hi ha altres alternatives, com és el cas de les inversions. Per a Vera: “Una bona estratègia pot comptar amb un assessor financer que ens recomani quina pot ser l’alternativa més rendible en funció de la nostra aversió al risc per invertir l’import guanyat”.
Reformes de la llar
A nivell immobiliari, una tendència cada cop més popular és la de les reformes, especialment gràcies a l’arribada dels Fons Next Generation EU.
Per a Josep Vera, “una inversió en la millora de la llar, especialment aquelles que van destinades a la sostenibilitat i l’estalvi energètic, comportarà una reducció de costos permanent a les factures que s’han d’abonar mes a mes”, i afegeix, “ a Espanya, el parc d’habitatges malbarata més de 12 milions d’euros a l’any, però si millorem el nostre habitatge podrem estalviar entre un 30-70% a les nostres factures anuals”.
Aquelles persones que aspirin a fer dels seus habitatges un espai eficient des del punt de vista energètic hauran de millorar-ne l’eficiència, almenys, en un 30%. Per aconseguir-ho, en els casos d’habitatges d’entre 90 i 120 m2, l’ideal és comptar amb un tercer (48.000 euros/dècim) o quart premi (20.000 euros/dècim) per dur a terme una reforma important pel que fa a qualitat estructural respecta, canviant així terres, vendes i sistemes de calefacció, entre d’altres.
“En última instància, si el que es busquen són reformes de menor importància, amb un quart, o fins i tot un cinquè premi (6.000 euros per dècim), n’hi hauria prou. Entren aquí la substitució del parquet per terra radiant, la utilització de sistemes de calefacció basats en energies renovables com l’aerotèrmia o la instal·lació de panells solars, que a un preu de 5.000 permeten estalviar fins a 1.000 euros de mitjana anuals en el consum energètic de la llar ”, conclou el director de Desenvolupament de Negoci de Hipotecas.com.
