La propietat d’un habitatge representa un actiu significatiu per al futur. Segons l’últim cens de l’Institut Nacional d’Estadística (INE), el 2021, tres de cada quatre llars, el 75,5%, tenia el seu habitatge en propietat el 2021, davant del 78,9% observat fa 10 anys o el 82, 2% de 20 anys enrere. Tot i aquesta caiguda, el patrimoni immobiliari residencial continua sent el pilar fonamental per a de nombroses famílies espanyoles.
Fins fa poc, aconseguir liquiditat sense haver de vendre la vivenda era complicat. “Convertir l’habitatge en un recurs econòmic per a la població sènior és possible gràcies a la hipoteca inversa”, revela Ricardo Gulias, CEO de RN Tu Solución Hipotecaria. Aquesta fórmula es perfila com la solució més adequada per no perdre la propietat de limmoble i rebre un ingrés extra. Gulias segura que “aquest producte financer permet enfrontar la jubilació el major benestar financer possible, disposant lliurement de la casa fins a una edat determinada o fins a la mort i rebent una renda mensual o un pagament únic alhora”.
Creixement exponencial
Les hipoteques inverses han donat mostra d’una extraordinària empenta els darrers anys. Segons el Consell General del Notariat, el 2023 es van signar 409 actes de préstecs corresponents a hipoteques inverses, la segona xifra més elevada des que hi ha registres, tan sols per darrere del 2022 (549). Les dades més recents dels notaris van anotar 43 hipoteques inverses el primer trimestre del 2024. “A aquestes xifres cal afegir també les signatures de nua propietat registrades, un model similar que permet el dret d’ús i gaudi d’un habitatge, però que propietat es passa a empreses privades”, suma Ricardo Gulias.
El CEO de RN La teva Solució Hipotecària subratlla que “l’envelliment de la població i la incertesa que envolta les pensions públiques afavoreixen l’expansió de la hipoteca inversa”. Tot i això, l’expert apunta alguns possibles obstacles: “Encara s’arrossega la rèmora d’haver de deixar un habitatge en herència als fills en moltes famílies”. A aquest factor cultural se sumen els dubtes que en planteja el funcionament. “És essencial que tant el client com els seus hereus comprenguin en què consisteix i què implica aquest mètode per monetitzar la propietat, ja que molts pensen que la titularitat de la mateixa es perd i no es pot recuperar”, subratlla.
Contractació transparent
A diferència de les sortides més tradicionals, com ara la venda o el lloguer, la hipoteca inversa no comporta l’abandonament de l’immoble. D’altra banda, “mentre que la nua propietat permet continuar habitant la casa gràcies al fet que es manté l’usdefruit, després de la mort els hereus no tenen l’opció d’assumir el deute i tornar a disposar de la propietat, que és el sistema que defensa la hipoteca inversa”, explica Gulias.
El portaveu de RN Tu Solución Hipotecaria adverteix que cada cas s’ha d’estudiar al detall: “A més de la situació de l’habitatge i les seves característiques, que són aspectes directament relacionats amb el seu valor, entren en joc altres factors clau com l’edat del client, el seu estat civil i la seva esperança de vida”. En aquest sentit, Gulias exposa que “rebre assessorament expert per conèixer la rendibilitat que s’obtindria per mitjà d’aquesta operació és altament recomanable per tal de poder comparar amb altres alternatives i prendre una decisió informada”.
L’evolució de la hipoteca inversa és molt prometedora. “Cada vegada veiem més entitats que aposten per incloure aquest producte a la seva oferta”, comenta Gulias, considerant que el progressiu interès comercial per aquest mecanisme és una bona notícia per al client: “Una major promoció de la hipoteca inversa intensifica la competència i redunda un catàleg més ampli, atractiu i personalitzat”, conclou l’expert.
